"Třeba pro mne, Čecha, je celkem jedno, jaký řešení svým klientům nabízi China telecom. Protože já mám českého operátora a českou banku. A se svou kartou v mobilu zaplatím i v té Číně, protože ve výsledku je dodržen standard Visa či Mastercard pro bezkontaktní platby a zaplatím tak na bezkontaktním terminálu kdekoli po světě."
Na začátku je nutné uvést, že řešení v telefonu i na SIM jsou si technicky hodně podobné. Obě podporují stejný standard – v obou případech je v secure elementu nahráno řešení podporované karetní společnosti. Buďto Visa PayWave, nebo MasterCard PayPass. Ostatní společnosti nechme stranou, mají malý podíl na trhu. Konkrétně u O2 Wallet je to MasterCard PayPass. U obou řešení byste tedy zaplatil v každém PayPass certifikovaném bezkontaktním terminálu po celém světě."Jediný moment kdy narazím, pokud budu chtít účet v zahraniční bance, ta asi řešení s českým operátorem nikdy mít nebude."
Tenhle problém s řešením v telefonu mít nebudete. Navíc i u českých bank výrazně zvýšíte pravděpodobnost úspěchu. Při odstranění nutnosti mít toho správného operátora stoupne počet potencionálních zákazníků o 2/3. Tedy v Čechách o 7 milionů. A to je asi ten nejpádnější argument – nejen pro zákazníky, ale i banky. Pokud nemáte toho správného operátora, máte jednoduše smůlu. Banka musí vyvíjet tři řešení, místo jednoho. Na vše zastřešující řešení jako je Czech Wallet se globálně spoléhat nemůže. "Ostatně, ideální by bylo, aby se oba modely (secure element v telefonu a na sim) vhodně doplňovaly."
Doplňovat by se měly. Hlavně díky blokování secure elementů operátory musí být na trhu obě řešení. Nicméně na trzích kde mají operátoři velký podíl v prodaných telefonech, bude pravděpodobně převažovat řešení na sim a kde je otevřený trh, spíše aplikace v telefonu.
"Protože já pro sebe vidím u secure elementu v telefonu dva problémy.
- Výměna telefonu, s kartou na SIM jen přehodím SIM a s bankou ani operátorem nic neřeším."
Pokud ovšem vaše lokální a v podstatě proprietární řešení bude podporovat ten druhý telefon. 
Vzhledem k tomu, že aktuálně O2 podporuje asi čtyři telefony, tak to moc velká přednost není. Obecně platí, že nejprve musí být telefon certifikovaný danou karetní společností. Většina dnešních telefonů podporují zároveň obě technologie (jak v telefonu tak na SIM) Je jich cca 140 a Samsung jich má přes 30. Dále ale musí být podporovaný telefon konkrétním platebním řešením operátora, které nemusí být zrovna standardní (Czech Wallet). Tedy nemusí podporovat všechny telefony, které certifikovala samotná karetní společnost pro bezkontaktní placení. No a nakonec je podpora na úrovni uživatelské (android) aplikace. Nemusí např. podporovat nižší verzi OS.
Teoreticky by mělo platit, že u řešení čistě postaveného na secure elementu v telefonu a použití standardního karetního systému s jejich provisioning systémem a aplikací banky na něm napojenou, bychom si mohli ušetřit případnou nekompatibilitu na úrovni částečně proprietárního systému (Czech Wallet). Mělo by to být čisté řešení, které stojí prakticky jen na technologiích karetní společnosti. Banka jen obstarává klientskou aplikaci bez vlastních složitých systémů souvisejících s bezkontaktním placením, protože služby, jako kontrola zůstatku a další funkce spojené s ovládáním bankovního učtu již má zakomponované v aplikaci mobilního bankovnictví. Ale u řešení s aplikací operátora, se toto napojení na banku musí teprve dotvořit. Pro dosažení nejvyššího komfortu se pak banka napojí na oba systémy (MasterCard, Visa) a na secure element se uloží oba systémy karetních společností. Nebo tam budou rovnou z výroby (např. Samsung). Mělo by být podporováno více modelů, než u lokálního řešení. Nahrání informací do secure elementu může také probíhat OTA – i bez přímé participace operátora na projektu. Výměna telefonu tedy i tak může trvat jen pár minut.
"Ale zas je nastane problém při změně operátora (při výměně SIM)
- bezpečnost, bezpečnostní operace v secure elementu na SIM jsou komplet odděleny od HW telefonu. Ale možná že i secure element v telefonu je stejně bezpečný, nezasahuje do jeho činnosti ani procesor telefonu, paměť telefonu, ani OS."
Při použití stejné technologie (single-wire protocol, global platform 2.2) v tom není velký rozdíl a bezpečnost bude prakticky stejná.
"Další věcí je kompatibilita napříč karetními společnostmi.
Jinak řečeno… MasterCard přinese řešení, do kterého si pravděpodobně nahraji jen karty od MasterCardu. Ale já chci mít v jednom telefonu jak Visa kartu, tak MC. A karty od více bank zároveň."
Nevím, jak postoupil vývoj v NFC SIM kartách, ale u embedded čipů v telefonu, můžete mít uloženo hned několik řešení současně. MasterCard, Visa, MHD, vstupní karta do práce… A v podstatě neomezený počet bankovních karet. Obávám se, že toto simky, díky malé paměti, zatím nedokážou. Upřímně nevím, jak je na tom teď Czech Wallet s podporou. Ono se toho kolem hodně namluví, ale konkrétních informací moc nemám. Vy ano? Každopádně, zase se jedná o lokální proprietární řešení operátorů, kdy si hrají na svém písečku a ostatní berou jen na pozvánky. Chtějí ze své domnělé dominance na trhu mobilních telefonů vytřískat, co můžou. Celé tohle bezkontaktní placení je bankovní služba, ale oni prostě nejsou ani karetní společnost, ani banka. Nemají z platebními systémy takové zkušenosti a bez bank a karetních společností se stejně neobejdou."A vše obsluhovat jednou aplikací, jinak to fungovat nebude.
A tohle mi nabídne řešení na SIM kartě a aktivita "Czech Wallet"."
Platby kartou v aplikaci cizí banky se v případě mnou podporovaného řešení asi nedočkáte. Nicméně ani to není vyloučené. Podobný Czech Wallet může být postaven i v tomto případě. Ostatně bylo by to myslím čistší řešení. Ale to by pak nemohly operátoři vydírat všechny kolem, ale dobrovolně jim nikdo podíl ze zisku nedá. Pokud vím, PayPass i PayWave je standardizovaná platforma. Jakákoliv aplikace může požít jejich řešení. Mělo by fungovat standardizované API: https://developer.mastercard.com/portal/display/api/Mobile... ...
Tedy jednoduše jako když chcete na svém e-shopu používat např. PayPal. Na rozdíl od Czech Wallet je to ale celosvětová platforma. Tedy bezkonkurenční podpora vývojářů po celém světě. U Czech Wallet o tom silně pochybuji. Jak jsem říkal, jen na pozvánky vybraným členům, za odpovídající odměnu…
"Do toho by měli být zapojeni všichni naši operátoři a ideálně i všechny banky. A jak Visa, tak i MC.
Pak uživatel nebude muset řešit, od koho jaké služby má. Imho ideální stav. Jestli k němu někdy dospějem."
Ideálnímu stavu se spíše bude blížit standardizovaná, světově uznávaná platforma. Ne česká lokální aktivita pár neohrožených proti všem. Zahraniční banky budou spíše dříve podporovat platformu Visa a MasterCard, pro které napíšou jednu aplikaci pro celý svět, než lokální řešení pro hrstku Čechů a pro každý trh zvlášť.
"A ještě k té infrastruktuře. Pořád je to dost univerzální box, který buďto operátor dodá bance a ta pak na něj připojí i další operátory (není to vázané jen na dodávajícího), nebo to i komplet pro banku provozuje u sebe operátor. A naopak může na jedné platformě obsluhovat více bank.
V tomhle fakt rozdíl není, jestli to provozuje operátor, nebo karetní společnost."
Karetní společnost musí být přítomná vždy – řešení na secure elementu (v tel. nebo na SIM). Stejně tak banka. Pokud tedy má jít o placení bankovní kartou z účtu a ne třeba o vybírání věrnostních bodů u operátora. Ale o tom se tady nebavíme, že? V infrastruktuře panuje velká variabilita a u řešení na SIM kartě to nemám úplně podchycené. Nicméně jak jsme si již řekli, celé to může stát v podstatě jen na řešení karetní společnosti a na front endu banky, resp. jakékoliv jiné aplikace (peněženky). Operátor je tedy v této rovnici zbytečný. Ostatní dva členové jsou ale naopak nepostradatelní. Nemám přesně jasno, jak vypadá infrastruktura např. u O2 Wallet. Ale jak jsem říkal, dole je vždy řešení karetní společnosti. Na tu je navázaný front end O2 Wallet peněženky a systémy dalších bank. Nevím, kdo v tomto případě zajišťuje provisioning, a další funkce, ale pokud je to O2, je jasné, že by to zvládl MasterCard sám. Ale jistě si chce O2 zachovat nepostradatelnou roli. Pokud to nedělá O2, o to více je v této rovnici zbytečné. Ale O2 v tomto řešení pevně drží otěže. Je to jeho business, jeho peněženka a hlavě jeho prostor na jeho SIM kartách. Dozajista je placen formou provizí z každé transakce (jako u jiných platebních řešeních). A podíl nebude malý. Minimálně třetinový, ale možná klidně i více.
